面对沉重的房贷包袱,很多人都想早日将“房奴”的帽子摘下来,甚至在经济条件允许的情况下,很多人都会考虑用提前还贷来降低利息。那么,如果提前还贷利息会不会减少?找法网小编为您详细介绍。
提前还贷利息会减少吗
现在大家都知道了,银行住房贷款有两种放款方式,即等额本息还款和等额本金还款,等额本息还款就是每个月的还款额都相等,在最初几年还的本金是少于利息的,而等额本金还款是每个月还的本金都是一样的,但利息是逐月减少的。
可以看出,银行是个商业机构,追求的是利益最大化。在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。这种还款方式比较适合年青人,因为初期的还款压力不如等额本金还款大,随着年龄增大,工作经验增多或职位升迁,收入一般都会增加,生活水平自然会上升,也就有多余的钱可以考虑提前还款。
总的来说,等额本息法所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大,后者比较适合年龄大一些的人群,有较高的资金承受能力。
既然等额本息还款最初几年的月供中利息是占大头的,那么每年还掉的本金就会相对较少,提前还贷其实也不是很划算,因为需要还的本金并没有减少多少,如果把这笔钱用于别的理财项目比如炒股,虽然有一些风险,但很容易覆盖住银行住房贷款每年5%左右的利息的。
一句话,利息是逐月还的,提前还贷了,后面的利息自然就没了,但要盘算好是不是划算。
值得注意的是,一般提前还贷银行会有限制的,而且提前还贷还需要交违约金。有银行提前还贷要收取违约金,因为申请提前还贷,意味着交给银行的贷款利息少了,于是就通过收取违约金的方式弥补这一点。需要注意的是,违约金的收取方式主要有两种:
1、按照提前还款时未结余额的2%-5%计算,比如100万贷款,提前还贷后,还剩下50万没还,那么要交1万-2.5万的违约金;
2、按照收取若干个月的利息来计算,比如还贷不足一年的罚息三个月;还贷满一年不满两年的罚息两个月;还贷满两年以上的不罚息。
注意:由于不同的银行不同的贷款类型,对提前还贷的要求也存在一定的差异,以上关于提前还贷时间、还贷额、违约金等情况,在贷款合同签订前最好先向银行问清,并将相关问题落实到合同中。