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贷款30万，三年要还40多万，年利率12.8，月服务费率，月担保费率，这算高利贷吗？

更新时间：2023-09-20 15:40:40
问题描述：
贷款30万，三年要还40多万，年利率12.8，月服务费率，月担保费率，这算高利贷吗？
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    如果约定按“等额本息”方式计算利率；    
    【公式】：贷款额=月还款额*[1-(1+月利率)^-还款月数]/月利率    
    50000=3528*[1-(1+月利率)^-24]/月利率    
    月利率=4.72722%    
    年利率=56.7266%    
    如果是“等额本息”方式，年利率高出36%许多，属于“高利贷”。  

    2023-09-20 15:40:33
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    贷款的年利率为20.3100%，现行规定下属于高利贷了。相关利率上限的规定：原规定，民间性贷款借贷双方约定的利率超过年利率36%以上部分的利率不受法律保护；2020年9月新的规定，借贷利率不得超过市场利率LPR的四倍（2020年4月至今公布的1年期LPR3.85%，四倍为15.4%，五年期以上LPR4.65%，四倍为18.6%）。具体计算如下：
    设实际年利率R ，月利率R/12，月还=96000/60=1600，则有：
    60000*R/12*(1+R/12)^60/[(1+R/12)^60-1]=1600
    R=RATE(60,-1600,60000)*12=20.3100%
    说明：^60为60次方
    2023-09-20 15:40:40
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