请问如何合法解决信用卡逾期三年，银行协商免息，但是要还三张贷款的问题？

按信用卡来讲，如果在自己出现经济问题而导致账单还不上的时候，应该及时联系银行协商，告知实情，然后协商能不能延期还款，或者分期，或是制定一个双方都能接受的还款方案。

信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为，银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等；如果银行向法院起诉并胜诉了，持卡人还要承担诉讼费用。

1、逾期还款会记录在个人信用报告中，但逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的，我国目前的信用记录保持时间为五年。在还清欠款后，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。
1、逾期未还银行信用卡有可能涉嫌信用卡诈骗罪;
2、如果欠款的本金金额达到一万以上且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法的“恶意透支”，涉嫌信用卡诈骗罪，依法应当处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;
4、恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任
5、如果明知道自己没有偿还信用卡款的能力，还去透支，说明主观上存在恶意占有的目的，如果透支的数额已经超过5000元，或者经银行还款催告三个月仍然未归还的，就已涉嫌信用卡诈骗罪，可能要承担刑事责任。
法律依据：《刑法》
第一百九十六条 【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
现在超前消费非常严重，所以会出现非常多的信用卡逾期的情况，在使用信用卡的时候要确定自己的还款能力，量力而行。如果出现信用卡偿还逾期情况的话，要在自己手头宽裕的时候第一时间来进行还款。否者会影响银行的征信记录，并且很有可能会被构成信用卡诈骗罪，按照刑法规定来处罚。


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