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房子有抵押可以贷款吗

来源: 找法网 2021-05-12 10:42:42

导读:实践中,个人或法人由于特殊情况导致资金短缺的情况很普遍,为了获得暂时资金,可以将房屋用于抵押贷款。那么房子有抵押可以贷款吗?房屋抵押贷款流程是什么?房屋抵押贷款有哪些风险?接下来将由找法网小编为您介绍关于房子有抵押可以贷款吗的知识,希望能够帮助大家解决相应的问题。

房子有抵押可以贷款吗

一、房子有抵押可以贷款吗

房子有抵押也可以贷款,因为房子一般可以进行二次抵押贷款,不过在办理二次抵押时只能抵押首付款和已经还贷的部分。用户能够贷到多少钱,需要银行进行评估。现在很多第三方机构也可以进行二次抵押贷款。在办理房产二次抵押时最好在第一次贷款的银行办理。一般一套房子是不能抵押给不同机构的,用户在办理抵押时先向第一次办理抵押的银行询问,然后再询问其他银行或者第三方贷款机构。用户办理房产二次抵押需要再次提交贷款材料,尤其是最近半年的银行流水,这一次对银行流水会有更高的要求,毕竟用户每个月需要还2份贷款。在办理二次贷款时一定要确认前一次贷款还款的过程中没有出现过逾期,只有这样才能顺利贷到款。办理二次抵押贷款一般会有利率上的浮动,而且二次抵押贷款抵押率最高不超过70%;商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。如果二次抵押贷款的额度不够,这时可以增加抵押物,达到想要的额度。

二、房屋抵押贷款流程

根据《担保法》和《城市房地产管理法》房子抵押贷款流程如下:

1、买卖双方签订房屋买卖合同,约定首付款、贷款和尾款的金额;

2、购房人及配偶当面向银行申请贷款,售房人及配偶到场确认;

3、银行对贷款申请进行调查、审批;

4、购房人与银行签订借款及担保合同

5、售房人将房屋产权过户给购房人,售房人向购房人取得首付款;

6、购房人与银行办理房产抵押登记(或由其他自然人、法人为购房人提供阶段性担保);

7、银行向售房人账户发放贷款;

8、买卖双方办理房屋物业结清,售房人向购房人取得尾款;

9、购房人收房,按月还款(阶段性担保情况下,购房人与银行补办房产抵押登记)。

三、房屋抵押贷款风险

1.违约风险

违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为,支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿,但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约,权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小,作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时,借款人为了转嫁损失,即使他有偿还能力,他也主动违约拒绝还款。

2.流动性风险

流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险,流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面,一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低,继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现,极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会,增加机会成本带来的损失。

3.经济周期风险

经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险,相比其他产业,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时,居民收入水平提高,市场对房地产的需求量增大,房屋的变现不成问题,银行与个人都对未来充满乐观的预期,银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时,失业率上升,居民的收入急剧下降,大量贷款无力偿还,即使已将房屋抵押给银行,也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失,银行则面临大量的"呆坏账",极易导致银行的信用危机甚至破产。

4.利率风险

利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的,利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨,住房抵押贷款的利率也随着上调,就可能增加借款人的偿贷压力,借款额度越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。如果利率下降,借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,给银行带来风险,主要表现在,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

根据相关法律规定,房屋上可以设立二次抵押,只是二次抵押贷款额要少一些,若向贷款更多,则可以增加担保物以保障出借方利益。以上便是找法网小编为您带来关于房子有抵押可以贷款吗的相关知识,若大家有什么不了解的亦或是有其他疑问,可以咨询找法网的律师。

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